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圖蟲創(chuàng)意 圖

編者按：

2020年，金融科技從戰(zhàn)略走向落地。

眾所周知，2019年，央行正式發(fā)布金融科技三年發(fā)展規(guī)劃，這是我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)首次對金融科技進(jìn)行系統(tǒng)化的歸納與論述，是金融科技發(fā)展進(jìn)程中的里程碑。

時(shí)間過半，金融科技發(fā)展規(guī)劃落地成效幾何？賽道上涌現(xiàn)的參與者又將如何乘風(fēng)破浪？

《國際金融報(bào)》記者邀請多位行業(yè)研究者、思考者和實(shí)踐者，一起探討金融科技在促進(jìn)區(qū)位經(jīng)濟(jì)一體化、助力小微企業(yè)融資、金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、破除農(nóng)企融資困境方面起到的作用，以及金融科技落地應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)、后續(xù)發(fā)展路徑。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展正引領(lǐng)銀行業(yè)的變革，目前已有12家銀行系金融科技公司成立。中國銀行業(yè)協(xié)會今年8月發(fā)布的《中國上市銀行分析報(bào)告2020》（下稱《報(bào)告2020》）顯示，2019年上市大中型銀行平均科技人員占比提升至4%以上，平均科技投入約占營收的2%。

在大行進(jìn)行數(shù)字化變革的同時(shí)，中小銀行受制于資本、人才、規(guī)模、科技等因素，在智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型中顯得舉步維艱?！吨行°y行金融科技發(fā)展研究報(bào)告（2019）》顯示，中小銀行整體創(chuàng)新能力薄弱，仍處于數(shù)字化發(fā)展的初期階段。

“大多數(shù)中小銀行對金融科技的投入更注重短期業(yè)務(wù)提升，而忽視了金融科技長期對業(yè)務(wù)的創(chuàng)新作用，加之本身技術(shù)基礎(chǔ)薄弱，信息化能力不強(qiáng)，智能化部署處于起步階段，導(dǎo)致中小銀行在這一輪數(shù)字化浪潮中逐步掉隊(duì)?！苯鹑谝假~通總經(jīng)理助理、Gamma平臺CEO區(qū)海鷹在近日接受《國際金融報(bào)》記者專訪時(shí)指出，中小銀行亟待在戰(zhàn)略、產(chǎn)品、生態(tài)、數(shù)據(jù)、技術(shù)、組織等方面形成數(shù)字化的整套打法。

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數(shù)字化轉(zhuǎn)型困境

“除上市銀行外，大部分中小銀行的核心系統(tǒng)或多或少面臨著耦合性過高、資源的物理格局存在限制、基礎(chǔ)架構(gòu)擴(kuò)展性存在短板的問題。”

金融壹賬通曾攜手中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟、埃森哲共同發(fā)布《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告（2019）》（下稱《報(bào)告（2019）》，該報(bào)告顯示，被訪的幾十家中小銀行整體金融科技水平得分為60.1分，表明它們處于數(shù)字化發(fā)展的初期階段。

在《報(bào)告（2019）》序言中，金融壹賬通董事長兼CEO葉望春指出：“互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過金融、科技與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，改變了原來金融服務(wù)的路徑依賴，將越來越多線下用戶轉(zhuǎn)移至線上終端，壓縮了傳統(tǒng)銀行的生存空間，所以加快數(shù)字轉(zhuǎn)型對銀行而言，是生存問題而非發(fā)展問題。中小銀行受制于資本、人才、規(guī)模、科技等因素，在轉(zhuǎn)型中更顯得舉步維艱，迫在眉睫的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求與轉(zhuǎn)型過程中的技術(shù)基礎(chǔ)薄弱形成了巨大的鴻溝?！?

奧維咨詢發(fā)布的報(bào)告顯示，金融壹賬通是中國面向金融機(jī)構(gòu)客戶數(shù)最多的商業(yè)科技云服務(wù)平臺。截至2020年6月30日，金融壹賬通服務(wù)客戶已涵蓋中國全部的國有銀行和股份制銀行、99%的城商行和53%的保險(xiǎn)公司。

數(shù)據(jù)顯示，中小銀行在戰(zhàn)略上越來越重視發(fā)展金融科技，但在數(shù)據(jù)治理能力方面仍然非常薄弱，45%的銀行建立了公司級數(shù)據(jù)管控體系，但是只有14%的銀行實(shí)現(xiàn)高程度的數(shù)據(jù)協(xié)同?！吨行°y行數(shù)據(jù)治理研究報(bào)告》顯示，銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理面臨著數(shù)據(jù)整合度不高、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)度不高、數(shù)據(jù)應(yīng)用難、數(shù)據(jù)治理人才儲備不足等挑戰(zhàn)。

區(qū)海鷹表示，中小銀行數(shù)字化發(fā)展的難題可以從戰(zhàn)略、產(chǎn)品、風(fēng)控、數(shù)據(jù)、技術(shù)、組織架構(gòu)這幾方面來分析，首先戰(zhàn)略上，中小銀行對金融科技定位不準(zhǔn)確，對金融科技創(chuàng)新性認(rèn)識不足，部分中小銀行容易混淆金融科技與信息科技的概念，而城商行和農(nóng)商行則普遍忽視了金融科技的創(chuàng)新含義。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，中小銀行仍然存在產(chǎn)品定位不清和產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)能力不足的問題，產(chǎn)品定位差異化、特色化發(fā)展知易行難。中小銀行轉(zhuǎn)型中“做大做全”慣性依舊，轉(zhuǎn)型同質(zhì)化現(xiàn)象突出，各中小銀行在小微貸款產(chǎn)品及零售產(chǎn)品定位上有雷同現(xiàn)象。

風(fēng)控方面，因小微企業(yè)信息收集難，中小銀行存在“重貸前、輕貸后”等問題，導(dǎo)致中小銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)抵御能力偏弱。同業(yè)風(fēng)控也存在場外分析數(shù)據(jù)質(zhì)量差或供給不及時(shí)、風(fēng)險(xiǎn)引擎和風(fēng)險(xiǎn)建模整合效率較低等問題。

數(shù)據(jù)方面，中小銀行的數(shù)據(jù)治理基本處于萌芽期，對于數(shù)據(jù)治理的意義仍需深化理解，從數(shù)據(jù)采集、管理至應(yīng)用，仍未形成成熟完整的體系。

技術(shù)層面看，基礎(chǔ)系統(tǒng)老化，信息化能力不強(qiáng)，智能化部署處于起步階段。除上市銀行外，大部分中小銀行的核心系統(tǒng)或多或少面臨著耦合性過高、資源的物理格局存在限制、基礎(chǔ)架構(gòu)擴(kuò)展性存在短板的問題。

組織架構(gòu)上，中小銀行現(xiàn)行組織架構(gòu)不適應(yīng)金融科技的彈性發(fā)展需要，多元人才缺失亟待解決。由于人才向一線城市和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)聚集現(xiàn)象嚴(yán)重，且監(jiān)管不允許區(qū)域性銀行在異地設(shè)立機(jī)構(gòu)，對銀行招募人才在區(qū)域上產(chǎn)生了限制；同時(shí)中小銀行也缺乏新穎的人才招募制度和有競爭力的薪酬激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致科技人才匱乏。

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借金融科技之力

“在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行主要利潤的貢獻(xiàn)者已經(jīng)變成占比達(dá)80%的長尾客戶，開發(fā)這部分客戶是向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型的重要任務(wù)?！?

針對中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的難題，葉望春曾撰文指出：“銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其本質(zhì)依然是金融。轉(zhuǎn)型不僅需要技術(shù)的積累，更要有對金融業(yè)務(wù)的理解和實(shí)踐，實(shí)力相對欠缺的中小銀行，則可以積極尋求外腦合作，借助金融科技企業(yè)的力量尋求變革，拓展生存空間?！?

區(qū)海鷹表示，“中小銀行亟待在戰(zhàn)略、產(chǎn)品、生態(tài)、數(shù)據(jù)、技術(shù)、組織等方面形成數(shù)字化的整套打法”，首先要制定符合本行發(fā)展的金融科技戰(zhàn)略，抓住數(shù)字經(jīng)濟(jì)的風(fēng)口，積極開放合作實(shí)現(xiàn)后發(fā)優(yōu)勢。

區(qū)海鷹向記者介紹，在向Bank4.0階段演化的過程中，銀行越來越呈現(xiàn)數(shù)字銀行的特點(diǎn)。所謂“數(shù)字銀行”是指利用現(xiàn)代科技，對銀行的營銷、獲客、產(chǎn)品、風(fēng)控、運(yùn)營等全流程業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化采集、歸攏、分析，并基于數(shù)據(jù)指導(dǎo)銀行整體經(jīng)營管理的業(yè)務(wù)模式。

“在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行主要利潤的貢獻(xiàn)者已經(jīng)變成占比達(dá)80%的長尾客戶，開發(fā)這部分客戶是向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型的重要任務(wù)。銀行的渠道早已擺脫了線下網(wǎng)點(diǎn)的局限，數(shù)字銀行更加注重線上線下全渠道聯(lián)動(dòng)，提供全時(shí)智能化服務(wù)。產(chǎn)品的場景化是數(shù)字銀行的重要特點(diǎn)，這意味著產(chǎn)品將與本地場景結(jié)合得更緊密，從而打破同質(zhì)化怪圈，更好地服務(wù)目標(biāo)客群?！眳^(qū)海鷹分析指出。

區(qū)海鷹進(jìn)一步分析稱，風(fēng)控是數(shù)字銀行與傳統(tǒng)銀行最本質(zhì)的區(qū)別，由于新技術(shù)的介入，風(fēng)控將由依賴專家經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)變?yōu)槔萌斯ぶ悄?、大?shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)構(gòu)建的多重風(fēng)控體系，大大提高可靠性。數(shù)字銀行的運(yùn)營工作也將由大量依賴人工轉(zhuǎn)變?yōu)楦嘁揽孔詣?dòng)化流程。

經(jīng)過多年實(shí)踐，區(qū)海鷹認(rèn)為，完整的數(shù)字銀行經(jīng)營體系應(yīng)覆蓋三層，分別是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)層、業(yè)務(wù)應(yīng)用層和經(jīng)營管理層?！白咴跇I(yè)界最前沿的人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)構(gòu)成了底層數(shù)據(jù)平臺。在底層數(shù)據(jù)平臺的基礎(chǔ)之上，再搭建智能化的客戶、渠道、產(chǎn)品、風(fēng)控和運(yùn)營等業(yè)務(wù)應(yīng)用層。在應(yīng)用層的基礎(chǔ)上，再組成更智慧的經(jīng)營決策管理層”。

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需破除“數(shù)據(jù)煙囪”

“每個(gè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)都是一個(gè)垂直的‘煙囪’，形成信息孤島。我們在‘煙囪’上搭建中臺，底座是個(gè)‘接線板’，連接各‘煙囪’，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享?！?

銀行業(yè)在上市公司的帶領(lǐng)下已經(jīng)全面吹響向數(shù)字化進(jìn)軍的號角?！吨袊鲜秀y行分析報(bào)告2019》指出，上市銀行將積極實(shí)施“金融+科技”戰(zhàn)略，以金融科技和業(yè)務(wù)創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，推進(jìn)產(chǎn)品、營銷、渠道、運(yùn)營、內(nèi)控、決策等全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

中國銀行業(yè)協(xié)會8月發(fā)布的《報(bào)告2020》顯示，過去一年間，上市銀行在金融科技方面確實(shí)有不少的深度應(yīng)用。

2019年，上市銀行繼續(xù)加大了科技投入力度。大中型上市銀行平均科技人員占比提升至4%以上，平均科技投入資金占營業(yè)收入比例約為2%。在基礎(chǔ)平臺建設(shè)、數(shù)字化零售金融、數(shù)字化公司金融、數(shù)字化同業(yè)業(yè)務(wù)等方面均取得長足進(jìn)展。

擁抱金融科技，實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已成為上市銀行共同的戰(zhàn)略選擇?！秷?bào)告2020》預(yù)計(jì)，未來，大型銀行對科技的投入力度將不斷加大，數(shù)字化轉(zhuǎn)型亦將實(shí)現(xiàn)跳躍式發(fā)展；而中小銀行由于變革的徹底性和對科技的投入力度不同，將導(dǎo)致數(shù)字化程度的分化。

自2015年興業(yè)銀行關(guān)聯(lián)金融科技公司興業(yè)數(shù)金成立以來，目前已有12家銀行系科技科技公司成立，涉及工、農(nóng)、中、建、交五大行，和興業(yè)、平安、招行、光大、民生、華夏六家股份行，以及北京銀行一家大城商行。

區(qū)海鷹表示，大型銀行紛紛設(shè)立金融科技子公司是近年來中國銀行業(yè)的重大變革，這意味著業(yè)界在越來越重視金融科技的作用，充分認(rèn)識到金融科技在提升銀行經(jīng)營水平上的重要性。銀行系金融科技子公司具有兩重任務(wù)：一是扛起銀行自身科技轉(zhuǎn)型的重?fù)?dān)，以子公司的身份推動(dòng)母行全面轉(zhuǎn)型；二是打開外部市場，向外輸出產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)層面的可持續(xù)性。

在銀行業(yè)全面數(shù)字化背景下，記者通過長期調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各行之間存在的“數(shù)據(jù)煙囪”是阻礙銀行業(yè)數(shù)字化的一大因素?！皵?shù)據(jù)煙囪的存在導(dǎo)致了信息孤島的誕生，這不利于公共信息資源優(yōu)化配置和有效利用，也間接推高了社會融資平均成本和企業(yè)運(yùn)營成本，不利于數(shù)字中國的建設(shè)?！眳^(qū)海鷹稱。

區(qū)海鷹指出，消除“數(shù)據(jù)煙囪”有以下幾個(gè)發(fā)力方向：一是保持公共領(lǐng)域的數(shù)據(jù)流動(dòng)。在保證信息安全前提下，對公眾開放公共數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)盤活流動(dòng)起來；二是重視用于解決數(shù)據(jù)的治理，讓海量數(shù)據(jù)形成機(jī)構(gòu)化數(shù)據(jù)，提升數(shù)據(jù)價(jià)值，為政府施策和企業(yè)經(jīng)營賦能，建立安全的社會大數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)；三是加強(qiáng)大數(shù)據(jù)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。

針對金融行業(yè)普遍存在的“數(shù)據(jù)煙囪”痛點(diǎn)，金融壹賬通Gamma事業(yè)部搭建了Gamma O開放平臺，“Gamma O解決了銀行數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型的最大痛點(diǎn)。每個(gè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)都是一個(gè)垂直的‘煙囪’，形成信息孤島。我們在‘煙囪’上搭建中臺，底座是個(gè)‘接線板’，連接各‘煙囪’，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。由于數(shù)據(jù)輸入中臺后統(tǒng)一做了清洗、治理、建模工作，首先就能實(shí)現(xiàn)解耦，形成數(shù)據(jù)中臺；其次可以將其模組化，形成協(xié)同效應(yīng)?！眳^(qū)海鷹還補(bǔ)充道，Gamma O平臺通過科技和業(yè)務(wù)為紐帶，引入第三方合作伙伴獲取流量，提升服務(wù)能力，共同構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈。

（文章來源：人民日報(bào)）